來源：清華大學金融科技研究院

微信號：Tsinghua-IFR 

出於多種原因，數字化轉型仍然是銀行業的重中之重。第一個是它可以幫助銀行提高運營效率和效益。通過簡化流程和自動化任務，金融機構可以提高為未來做好准備的能力，並能夠改善客戶和會員的體驗。

此外，銀行數字化轉型可以幫助銀行和信用合作社在瞬息萬變的金融生態系統中更好地競爭。近年來，銀行業面臨來自金融科技公司和其他非傳統參與者（包括大型科技公司）日益激烈的競爭。通過采用數字技術和流程，金融機構可以改進他們的產品和提供服務的方式。

最後，銀行數字化轉型有助於金融機構降低成本並提高盈利能力。通過自動化流程和利用包括自動化在內的現代技術，銀行機構可以減少對員工勞動的依賴並降低運營成本。這有助於保持穩健的利潤率，重新部署人力和貨幣資產，並在充滿挑戰的市場中保持競爭力。

問題變成：

金融機構在其銀行數字化轉型過程中取得了重大進展，但成熟程度各不相同。一些組織已經完全接受數字技術並實施了廣泛的數字解決方案，而其他組織仍處於早期階段。

與金融服務行業內發生的許多變化一樣，最大的金融機構出現了最好的結果和最高的成熟度。最小的銀行和信用合作社也取得了一定的成功，而大多數中型公司（100 億美元至 1000 億美元）一直落後於整個行業。

銀行數字化轉型勢在必行：

金融機構在其銀行數字化轉型過程中取得了重大進展，但成熟程度因機構規模、變革承諾和投資水平而異。

有幾個因素會影響金融機構在銀行數字化轉型過程中的成熟度。這些包括組織的規模和複雜性、對數字技術的投資水平、監管合規水平以及客戶對數字銀行功能的需求水平。

好消息是，有許多選項可用於與第三方提供商合作，這些提供商可以比內部開發更快地部署銀行數字化轉型解決方案。現有機構還可以與金融科技公司和大型科技競爭對手合作，同時實現系統和流程的現代化。

當《數字銀行報告》向全球金融機構詢問他們的銀行數字化轉型成熟度水平時，我們發現 18% 的機構認為他們的解決方案已大規模部署，61% 的機構表示他們的解決方案已部分部署。令人擔憂的是，在認為已大規模部署數字銀行轉型解決方案的組織中，有 38% 的組織沒有收到預期的結果水平。同樣，31% 的部分部署組織沒有收到預期的結果。

在許多情況下，缺乏成功可歸因於缺乏以預期結果為重點的舉措的預先規劃。在某些情況下，對所需解決方案的投資水平不足。

在銀行數字化轉型成熟度的每個級別，金融機構越來越認識到銀行數字化轉型戰略為未來做好准備的重要性。近年來，許多金融機構大力投資數字技術，並積極致力於通過使用數字渠道來改善客戶體驗。然而，要充分實現數字化轉型的好處，仍有大量工作要做。

隨著我們進入 2023 年，有幾個潛在趨勢會影響投資的優先順序和銀行數字化轉型的進展。最大的潛在趨勢之一是圍繞數字銀行的使用和客戶期望的持續增長。隨著越來越多的消費者使用智能手機和其他移動設備，銀行越來越注重制定移動優先戰略並提供針對移動用戶優化的服務。這包括移動支付、移動支票存款等功能，以及其他讓客戶更輕松地隨時隨地管理財務的功能。

人工智能 (AI) 和機器學習的使用受到了廣泛關注，但對於組織而言，擁抱和部署仍然非常具有挑戰性。除了使用人工智能和機器學習來增強網絡安全和減少欺詐之外，銀行和信用合作社還使用高級分析來提高運營的准確性和效率，並為客戶提供個性化體驗。這包括向客戶提供及時的個性化產品推薦，以改善財務狀況。

主要銀行數字化轉型趨勢：

數字化轉型的重點圍繞客戶旅程以及在安全可靠的環境中增加參與度的需求。

當《數字銀行報告》向全球銀行業高管詢問他們過去一年的銀行數字化轉型進展時，最大的進步是領導層對數字轉型工作的支持（34% 取得了顯著進展）和改善客戶體驗和參與度（24% 取得了顯著進展）。有趣的是，進展程度最低的是遺留系統轉型領域（60% 的人取得了中等 (43%) 或顯著 (17%) 的進展。

令人鼓舞的是，雖然數據、分析和人工智能使用方面的改進沒有預期的那麼高，但 75% 的組織表示他們取得了適度或顯著的進步。

當 DBR 詢問全球金融機構領導者未來三到五年內哪些數字銀行轉型重點領域極其或非常重要時，網絡安全（96%）、移動體驗（91%）、移動渠道（87%）和數據和分析 (83%) 是重中之重。隨著越來越多的金融交易以數字方式進行，銀行將安全放在首位並保護客戶數據免受網絡威脅變得越來越重要。因此，金融機構正在投資先進的安全技術，例如加密和生物認證，以保證客戶數據的安全。

另一個主要關注領域是開放銀行業務。開放銀行有能力使銀行能夠為其客戶提供更多創新產品和服務，並更好地與市場上的金融科技公司和其他非傳統參與者競爭。

當 DBR 向金融機構高管詢問他們的數字化轉型工作是否成功時，組織絕大多數認為他們在網絡安全和支持數字渠道方面的努力是最有效的。對於社交媒體的使用、雲計算的部署、數據、人工智能和高級分析的使用以及開放銀行 API 的成功，人們的共識要低得多。

總體而言，這些重點領域和成功要素表明數字銀行領域將在未來幾年繼續發展和變化。能夠適應這些變化並利用新興技術的銀行將最有能力在這個競爭日益激烈的市場中取得成功。

在 DBR 進行的研究中，金融機構在開始銀行數字化轉型之旅時面臨著幾大挑戰：

1.變革面臨的文化阻力：銀行數字化轉型需要對組織的運營方式進行重大變革，這對於現有領導層和現有員工來說可能難以接受。在我們的研究和為Banking Transformed 播客所做的采訪中，我們發現讓每個人都參與未來所需的變革並確保整個組織與數字化轉型戰略保持一致可能具有挑戰性。

2.資源有限：金融機構可能難以分配必要的資源來支持數字化轉型計劃，尤其是在經濟不確定時期。當需要對技術或培訓進行大量投資時，這就變得更具挑戰性。

3.複雜性：金融機構通常擁有陷入過去業務戰略的遺留系統。它們通常難以與較新的數字技術集成。這可能會導致難以實施新的數字解決方案，除非這些解決方案是逐步集成的。這可能會引入新的複雜性。

4.數據和安全問題：隨著銀行和信用合作社管理越來越多的數據，對數據隱私和安全的擔憂也在增加。確保這些數據的安全勢在必行，但隨著組織實施新的數字技術，這也可能是一個挑戰。

5.合規性：金融機構必須遵守複雜且不斷變化的規則。隨著組織實施新的數字銀行轉型技術，它們變得更具挑戰性。

總體而言，金融機構在通過使用現代數字技術努力轉變其內部和外部運營時，必須具有戰略性和主動性來應對這些挑戰。

隨著銀行數字化轉型的發生，金融機構必須考慮改變現有的業務模式，以滿足不斷變化的市場需求，並在新參與者進入市場時保持競爭力。當我們向全球金融機構詢問他們現有和未來的商業模式時，最大的變化是相信他們將在七年內成為全能參與者的組織減少了（從今天的 60% 到 2030 年的 42%）。

商業模式部署的最大轉變是開放平臺參與者的預期增加（到 2030 年從 8% 增加到 26% 的金融機構）。這可能導致銀行和信用合作社提供的產品多樣化。組織可以通過提供更廣泛的金融產品和服務（例如財富管理和投資服務）或通過服務更多的客戶群來改變他們的產品供應。

銀行業務模式的重大轉變：

金融機構正在重新思考它們為市場提供的價值以及大規模提供該價值的最佳方式。許多金融機構的商業模式將在不久的將來發生巨大變化。

還可以對現有商業模式進行適度修改，以應對不斷變化的市場。隨著越來越多的人以數字化方式進行金融交易，銀行和信用合作社可以將其數字銀行功能（例如移動銀行、數字開戶和數字支付選項）轉售給其他傳統銀行或替代提供商。

很明顯，優先考慮客戶體驗將是未來商業模式發展的基礎。銀行機構將專注於通過提供個性化服務、改進價值主張、簡化分銷渠道以及利用技術使銀行業務更加便捷和高效來改善客戶體驗。

總的來說，成功重新思考銀行業務模式的關鍵是要適應客戶不斷變化的需求和偏好，並樂於探索新的機會和技術，以幫助企業在不斷變化的時代保持競爭力和相關性。

由於金融機構優先考慮數字化轉型計劃，他們必須考慮以下大趨勢的整合：

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