作者｜中国人民银行支付结算司

支付体系是国民经济高效运转和稳健运行的重要基础设施。党的十九大以来，人民银行以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，逐步建成安全高效、为民便民、国际领先的支付体系，有力支持经济社会高质量发展。

人民银行坚持独立自主原则，逐步构建大额支付与零售支付协同发展、国内支付与国际支付统筹兼顾的现代化支付清算网络。

建立四通八达的境内支付清算网络。大额支付系统为银行机构、企事业单位提供跨行资金汇划服务，连接各银行机构、金融市场，是我国的核心支付清算系统。小额支付系统和网上支付跨行清算系统提供7×24小时“全天候”零售支付清算服务。中央银行会计核算数据集中系统（ACS）为中央银行业务提供全面账务处理服务，为人民银行履职提供有力保障。中国银联、网联清算、农信银资金清算中心、城银清算等清算组织为商业银行、城市及农村中小金融机构、支付机构等提供清算服务。

推动支付清算网络向境外延伸。为提高人民币跨境支付结算效率，人民银行组织建设人民币跨境支付系统（CIPS）。截至2022年第一季度末，已接入76家直接参与者和1228家间接参与者，连接178个国家和地区，实现对全球各时区金融市场的全覆盖，能够满足各类跨境贸易、投融资业务等结算需求。截至2021年底，中国银联网络已延伸至全球180个国家和地区，境外受理商户超过3500万户，在境外75个国家和地区发行超过1.8亿张银联卡，部分支付服务技术和标准陆续出海，成为我国自主银行卡品牌，并跻身国际三大卡组织。

多层次、广覆盖的支付清算网络，为促进我国经济高质量发展，维护金融安全发挥了重要作用。一是在资金循环中的中枢作用日益突出。2021年，人民银行支付清算系统处理业务219亿笔、金额6622万亿元。根据支付与市场基础设施委员会（CPMI）最新数据，我国支付系统业务处理金额在其27个成员国中排名第二。二是为普惠金融发展提供支撑。商业银行重点发挥网点多、分布广、服务全的基础作用；支付机构重点深耕小额、便民零售支付领域，为社会公众提供安全、高效、便捷的支付服务。目前，我国借记卡、ATM、POS机数量等多项指标已位居CPMI成员国之首。三是推动支付产业创新发展。在安全高效、遍及全国的支付清算网络基础上，以移动支付为代表的支付产业快速发展。普华永道的消费者调查数据显示，我国移动支付使用率为86%，居全球第一。

人民银行将支付体系治理作为回应人民期待、增进人民福祉的具体实践，逐步建立“政府监管、行业自律、公司治理、社会监督”治理体系。

完善支付机构监管机制。人民银行深入贯彻党中央关于推动平台经济规范健康持续发展重大决策部署，推动平台企业支付业务逐步回归本源。坚持规范与发展并重，探索建立了包括支付机构准入许可、许可续展、执法检查、市场退出等在内的全生命周期监管机制，强化支付机构监管。落实互联网金融整治工作部署，组织建设网联清算平台，完成支付机构客户备付金全额集中存管，将社会资金纳入央行清算体系，有效维护公平竞争秩序。强化支付服务市场供给侧结构性改革，坚持市场化、法治化原则，累计推动71家支付机构有序退出市场，不断优化支付服务市场结构。

深入推进电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理。电信网络诈骗、跨境赌博严重危害人民群众生命财产安全。人民银行牵头负责“资金链”治理，出硬招实招提升打击治理的整体性和系统性。2021年以来，协助公安部门紧急拦截涉诈资金5738亿元，主要支付渠道可疑涉赌资金交易规模较年初继续显著下降，金融行业常态化反诈防赌治理格局逐渐形成，有效保护了人民群众财产安全。

保持支付领域严监管态势。人民银行持续开展支付市场乱象整治，坚持对违法违规行为零容忍，从严从重查处支付违规行为，坚决整肃市场秩序，有效净化市场环境。支付清算协会发挥自律管理作用，不断完善并综合运用各类自律机制，助力政府监管，引导会员单位规范发展。

人民银行始终坚守“支付为民”理念，创新管理方式、提升服务水平，有力支持实体经济发展，服务社会民生。

优化银行账户管理与服务。一方面，人民银行顺应经济发展需要，创新实施账户分级分类管理。根据实名程度、验证方式和账户定位的不同，构建Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户分级分类的银行账户管理体系。另一方面，优化营商环境，持续提升账户服务水平。2019年7月全面取消企业银行账户许可，简化企业经商办事流程。同时，聚焦特定人群账户服务需求，优化高校毕业生和农民工等流动就业群体开户、小微企业账户服务，切实解决“开户难”问题。

丰富和优化各类支付服务。人民银行秉承“包容审慎”原则，加快推进支付产业数字化转型升级，引导市场主体合规创新，持续优化支付服务供给，支持数字经济发展。我国支付方式从现金支付、刷卡支付等线下支付方式逐渐向网络支付等线上支付方式转移。除传统支付产品以外，条码支付、近场支付等新兴支付方式不断发展，支付产品不断创新，有效满足了消费者网上购物等各类日常生活需要。

助力精准扶贫和乡村振兴。人民银行持续深化农村支付服务环境建设，开展移动支付便民工程及支付适老化工作，切实提升金融服务效率，促进金融普惠发展。推动金融机构设立近80万个助农取款服务点，服务点功能逐步由单一取款拓展到汇款、代理缴费，同时加载了电商、保险、益农信息等综合性服务，城乡居民享受到了同等高效便捷的基本支付服务。当前，以银行卡助农取款服务为主体的基础支付服务村级行政区覆盖率达99.62%，基本实现“人人有卡、家家有户、村村有服务”。持续推进“数字鸿沟”弥合，鼓励市场主体开发适老支付产品。

人民银行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，恪守“支付为民”初心，不断推动我国支付体系高质量发展，为建设现代化中央银行和服务经济民生提供更好支撑。

一是完善顶层设计。进一步加快支付领域立法步伐，通过统一权威的法规制度，构建富有包容性的支付治理架构，更好地适应支付市场发展需要。

二是坚持严监管不动摇。加强现代科技在支付监管领域的应用，全面提升支付体系安全保障能力。建立统筹监管机制，发挥监管合力，突出全链条管理和穿透式监管，系统治理跨境赌博、电信网络诈骗和非法支付活动“资金链”，维护好、发展好、保障好人民群众利益。

三是丰富支付服务供给。聚焦人民群众急难愁盼，持续优化支付市场结构，改进银行账户服务，落实落细支付手续费降费政策，推动农村支付服务高质量发展，提升电子支付在公共服务、便民场景的通用性和便利性，保持我国移动支付全球领先的优势地位。

四是提升国际竞争实力。统筹发展与安全，加快支付体系建设，提高支付清算系统韧性，防范化解支付领域的风险隐患。推进人民币跨境支付系统建设和推广，以便捷、安全、高效的支付服务惠及全球经贸，在支付领域全球治理中发挥重要建设性作用。