董希淼：支付領域互聯互通應加快推進
董希淼：支付領域互聯互通應加快推進
來源：21世紀經濟報道
上世紀90年代，我國支付清算領域開展了一場聲勢浩大的互聯互通活動。上世紀80年代中期開始，國内各大銀行相繼發行銀行卡，開展銀行卡業務。爲滿足業務需要，銀行紛紛自建銀行卡系統進行交易處理。但這些系統不僅在不同銀行之間不能連接，甚至同一家銀行不同地區之間也不能聯網通用，極大影響銀行卡使用，也大大加重系統建設成本。爲解決這一問題，1993年6月，國務院啓動“金卡工程”，央行成立“全國銀行卡工作領導小組”，在全國開展銀行卡聯網通用“314工程”，并建成異地跨行信息交換系統，從組織、制度、系統等多維度加快銀行卡跨行、異地聯網通用步伐。随着聯網互通推進，我國銀行卡産業發展迅速，使用銀行卡便捷性大大提高。
而近年來支付領域的互聯互通，主要針對電子支付，問題根源在于非銀行支付市場壟斷行爲。我國非銀行支付服務市場發展迅速，但市場集中度過高，支付寶和财付通雙寡頭壟斷，不正當競争和濫用市場支配地位行爲普遍存在，産生了限制支付市場競争、侵害客戶合法權益、壟斷信息數據資源、影響金融體系安全等四個方面的突出問題。特别是一些大型支付機構，依托其控制的平台在電子商務或社交領域等的影響，排斥其他支付機構提供支付服務，剝奪消費者選擇權，擾亂支付市場競争秩序；通過交叉補貼、低價傾銷等方式擴大市場份額，打壓中小支付機構和商業銀行，降低市場競争強度，抑制創新活力。
因此，近年來金融管理等部門采取一系列措施，加大支付清算領域反壟斷，大力推動和促進互聯互通工作。2017年12月，央行印發《關于規範支付創新業務的通知》，要求支付機構不得濫用本機構及關聯企業的市場優勢地位，排除、限制支付服務競争；不得采用低價傾銷、交叉補貼等不當手段拓展市場。2019年8月，國務院辦公廳《關于促進平台經濟規範健康發展的指導意見》提出，要維護平台經濟的公平競争市場秩序，特别是依法查處濫用市場支配地位限制交易等違法行爲。2019年9月，央行公布《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，明确提出“推動條碼支付互聯互通”，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼标識互認互掃。2021年1月，央行公布《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》，要求支付機構開展業務“遵循安全、高效、誠信和公平競争的原則”，要求支付機構主要股東和實際控制人不得“采用濫用市場支配地位等方式開展不正當競争”。
應該說，上述一系列要求和措施，取得了積極成效。目前，騰訊、阿裏巴巴部分場景正逐步向中國銀聯雲閃付App等開放，如微信支付收款碼與雲閃付實現互認互掃，雲閃付支持掃支付寶收錢碼轉賬；京東場景也支持雲閃付、微信支付等。但是，互聯互通還處于起步階段。互聯互通，不隻是兩家機構通過溝通談判，向對方開放各自的場景。真正的互聯互通，是所有支付機構、支付工具特别是大型平台開放支付接口，真正面向所有支付機構、支付工具，嚴禁排他性、歧視性支付協議。從這個意義上講，支付領域互聯互通還有很長一段路要走，任重而道遠。在剛剛結束的“雙十一”購物活動中，很多用戶也發現仍然有很多購物鏈接難以自由複制和支付。
11月12日，央行黨委召開會議傳達貫徹十九屆六中全會精神，強調“提升金融服務保障和金融消費權益保護水平，堅決遏制金融服務業領域的壟斷和資本無序擴張”。支付領域互聯互通，既需要制度規範、标準統一，也涉及利益平衡、場景融合，還關乎用戶隐私和數據安全，的确較爲複雜。但支付領域互聯互通勢在必行，這既是國際國内反壟斷監管的重要趨勢，也是保護消費者選擇權、提升消費者體驗的内在需要，更是打造全國統一市場、構建“雙循環”新發展格局、促進數字經濟和數字金融高質量發展的必然要求。相關部門還應從制度、技術采取更多針對性措施，支付機構還應提高認識、加強整改，地方政府還應克服短視、維護大局，沖破利益藩籬，打破支付壁壘，改變市場分割，在法律框架下推進場景、資金、信息、數據有機融合，共同迎接支付互聯互通時代的到來。
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