农行王怡：数字金融创新助力乡村振兴

金融科技研究

王怡表示，从趋势上来说，各家银行都在加快数字化转型之路。从数字化转型的形势来看，重塑银行服务、开放融合、灵活特征是中国农业银行的大方向。

非常高兴参加今天的论坛。

首先，简单说一下趋势和变革。在数字化转型之路上，从数字经济的角度来说，国家层面已经非常详细地论述了，我在这里就不赘述了。最核心的就是我们在数字金融发展过程中，数字要素成为了重要的要素，数据也成为了重要的核心资产。

从趋势上来说，各家银行都在加快数字化转型之路。从数字化转型的形势来看，重塑银行服务、开放融合、灵活特征就是我们大的方向。中国农业银行在数字化转型过程中不断探寻数字化转型的本质，我们从视角以及实践结果等多个视角来看，数字化转型就是以数据的自动、流动化解复杂性和不确定性。我们也总结了，重点体现在业务数据化和数据业务化，里面运用的技术和手段都是围绕着数字化转型本身，用金融科技的新技术对传统银行业的解构和重塑。

从农业银行的主业来说，服务乡村振兴就是国家赋予农业银行的职责。农行从2017年开始，就做了“一号工程”，就是服务乡村，服务乡村振兴，成为乡村振兴的领军者。我们服务的对象就是包括边远地区的农、牧民，这就是我们的服务主体。针对刚才说的目标，想在这个领域深耕，服务好这个群体，必然面临这个领域天生具有的问题。这些问题也不用再多说了，各家银行都体会到服务这个群体和服务这个领域面临的问题，数据层面的少、乱，需求多样、多变，大家都比较担心在这个领域的服务带来比较大的风险。

从实践的角度来说，农业银行用“五新”体系破题解决了这个问题，就是新数据、新技术、新产品、新渠道和新生态。如果这个领域的服务是一棵参天大树的话，第一首先是要“扎深根”，用数据基于数字孪生的理念，建立三农可信的大数据服务体系。新技术就是深度运用了卫星遥感技术，包括互联网等等创新的服务模式。“主干”就是新产品和新渠道，对于需求变化多的情况，利用不断创新的新产品服务行业。至于新渠道，我们也为三农建立了专属渠道，通过线上线下一体化的协同实现融合和触达。最后“繁枝叶”的领域就是各类社会参与主体，打造共同体。

新数据方面，农业银行这几年的尝试中深度运用科技手段，创新推出了业界首个三农的信息建档模式，覆盖2亿农户，对于县域的支撑也是占比最高的。我们通过自有的优势做线上线下多维度采集，构建了同业规模最大，同时服务2亿农户的三农数据体系。我们有2000多个全面刻画三农的客户生态的标签，另外我们也仿真推演了1000组模型做精准营销、授信和贷款管理。就以整个链条为例，春耕、买种、种植、收获各个场景都有模型配合这个环节相应的服务。截止到半年末，我们的农户贷款累计投放将近6000亿，较上年末增了三成，助力了乡村振兴事业。

新技术方面，通过科技创新和场景应用，加速金融科技与业务深度融合。从流批一体的计算、图数据库、边缘计算，通过卫星遥感、光谱分析对整个种植区域的实时情况做掌控，对整个贷款管理都有非常有益的作用。

在新价值方面，我们通过新技术的使用创造价值，包括打造了业界领先的“集中+属地+自动”的作业模式。我们也推出了“畜牧活体”和“农村两权”的抵押问题，解决了抵押物的问题。这个领域应对的问题就是需求多、变化多。既然变化多，我们就有相应的模式解决需求变化快的问题，基于“Serverless架构+NoOps理念”，我们打造了轻量化、全托管、全流程的应用研发云平台，通过传统的重技术领域、通过Serverless的平台、通过双模的创新，实现产品的敏捷开发，孵化出世界品牌的“惠农e贷”，包括牛肉贷、茶农贷，每个村落地要求可能都不一样，我们针对其要求推出专业化的产品。这些产品的背后也必须能达到对成本的控制，我们全行有4000余款产品。

对于渠道领域，三农专属渠道的建设利用了“人工+自助+惠农通”，就在田间地头、小卖部、村里面，我们通过流动服务，为600多个空白乡镇提供服务。农行的2万个网点即便在县域覆盖范围很广，但是也没办法完全满足广大的县域要求。针对这个问题，我们可以通过刚才说的五位一体的服务体系触达不同的三农客群。

新生态方面，我们采用了活点、通链和织网。我们直接和专业市场对接，快速批量地孵化产品，畅通整个产业全链条。织网就是整合政府、担保公司、保险公司等等的能力，编制生态网。在整个生态建设的模式下，截止到去年底累计拓展各类场景超过5400个，其中G端与444个县达成合作，覆盖6万多行政村，带动C端客户150多万。

刚才说的“五新”，其建设效果从数据来看，像涉农贷款的余额，我们“一号工程”几年来呈158%的上涨，在832个国家中贷款余额上升的有240个，不良率控制得也非常好。   

通过一段时间不断的尝试，我们在数字乡村工程领域也有一些展望，整体来说是全面实施乡村振兴工程，为三农服务插上数据翅膀，激活数据价值。

最后，给各位专家和同仁汇报一下我们的思考。数字化转型是思想理念的转型，我们在具体工作中也充分体会到了整个模式的变化，理念的转型为主动型或者被动型，ALL in Data的全面数字化是整个思想的改革，建立全面数字化银行的创新。另外，我们上下互动，内部互补。一方面采用自顶向下的顶层设计，另外应用自下向上的创新实践。我们总结了数字化转型需要的四个关键能力：一是数据资产转化为生产力的能力；二是“开放+场景+生态金融”的产品；三是快速进行产品创新的能力；四是全方位的获客活客能力和金融服务能力。

凡是过往，皆为序章。农业银行将继续在服务三农的领域作出自己的贡献，谢谢大家！